설렘 가득한 새출발, 나만의 보금자리로 완성하세요!

결혼, 그 설렘 가득한 시작과 함께 찾아오는 행복한 고민, 바로 '내 집 마련'입니다. 신혼부부에게는 더욱 특별한 의미를 지닌 이 꿈, 치솟는 집값과 험난한 경쟁 속에서 주택청약 당첨은 마치 멀리 있는 별처럼 느껴질 수도 있습니다. 하지만 포기하지 마세요! 정성스럽게 준비하고 현명한 전략을 세운다면, 그 꿈은 충분히 이룰 수 있습니다. 이 글에서는 신혼부부 여러분의 마음을 담아 주택청약 당첨 확률을 높이는 5가지 따뜻한 꿀팁을 소개합니다. 함께 꿈꿔왔던 포근한 보금자리, 이제 우리 손으로 만들어 나가요!

1. 청약 가점 관리: 높은 가점으로 꿈에 한 발 더 가까이

주택청약 가점제는 마치 퍼즐 조각처럼, 무주택 기간, 부양가족 수, 소득 등 여러 요소를 종합적으로 평가합니다. 높은 가점은 당첨의 희망을 키우는 중요한 열쇠입니다. 무주택 기간은 꾸준한 노력의 결실이니, 결혼 전부터 꼼꼼하게 관리해 보세요. 소중한 배우자와 자녀, 함께하는 가족 구성원은 여러분의 든든한 지원군이자 높은 가점을 위한 행복한 힘이 될 거예요. 국민주택 기준 소득 역시 중요한 부분이니, 미리 가점 계산 시뮬레이터를 활용하여 현실적인 계획을 세우는 것도 잊지 마세요. 가점 계산 시뮬레이터를 통해 나에게 맞는 전략을 세워보세요.

추가 팁: 무주택 기간 유지와 부양가족 구성은 가점 상승에 도움이 되지만, 무리한 방법은 피하도록 해요. 가점 관리와 더불어 다른 꿀팁들을 함께 활용하는 현명함을 잊지 마세요. 정확한 가점 계산은 주택청약 관련 웹사이트나 담당 기관에 문의하는 것이 좋습니다.

2. 청약통장 활용 전략: 꾸준한 노력이 선물하는 행복

청약통장은 꿈을 향한 여러분의 믿음직한 동반자입니다. 꾸준한 납입은 가점 상승에 긍정적인 영향을 주니, 매달 납입금 납부를 잊지 마세요. 다양한 유형의 청약통장 중 여러분의 상황과 꿈에 가장 잘 맞는 유형을 선택하는 것도 중요해요. 청년 우대형 청약통장은 젊은 신혼부부에게 더욱 따뜻한 기회를 제공할 수 있습니다. 각 통장의 장단점을 비교 분석하여 여러분에게 꼭 맞는 최고의 선택을 하세요!

추가 팁: 꾸준한 납입은 시간이 지날수록 더 큰 행복으로 돌아옵니다. 청약통장 유형 변경은 신중하게 결정하고, 주택청약 관련 웹사이트에서 자세한 정보를 확인하세요.

3. 지역 및 주택 유형 전략: 우리 가족에게 꼭 맞는 보금자리를 찾아서

청약 지역과 주택 유형은 여러분의 꿈을 현실로 만들어줄 중요한 선택입니다. 인기 지역은 경쟁이 치열하지만, 생활 편의성, 직장과의 거리, 미래 가치 등을 꼼꼼히 따져보고 우리 가족에게 가장 행복한 곳을 선택하세요. 아파트, 주상복합, 연립주택 등 다양한 주택 유형 중 여러분의 예산과 라이프스타일에 가장 잘 맞는 곳을 찾아보세요. 인근 지역 시세와 미래 가치를 예측하는 것도 잊지 마세요.

추가 팁: 인기 지역이라고 무조건 경쟁이 심한 것은 아닙니다. 단지의 규모, 주변 환경, 입지 조건 등을 종합적으로 고려하여 현명한 선택을 하세요. 실거주 목적인지, 투자 목적인지 분명한 목표를 세우고 주택 유형을 선택하세요.

4. 정보 수집 및 분석: 꼼꼼함이 만드는 기적

주택청약 정보는 여러분의 꿈을 이루는 소중한 지도입니다. 국토교통부 웹사이트, 시·군·구청 웹사이트, 부동산 관련 웹사이트와 어플리케이션을 통해 청약 일정, 공급 물량, 경쟁률, 당첨 결과 등을 꼼꼼하게 확인하고 청약 관련 뉴스와 전문가 의견을 참고하여 시장 동향을 파악하세요. 정보 분석 능력은 여러분의 현명한 전략을 만듭니다. 수동적인 자세보다는 적극적인 정보 탐색과 분석을 통해 꿈에 더욱 가까이 다가가세요.

추가 팁: 정기적인 웹사이트 확인과 부동산 전문가의 조언은 여러분에게 귀중한 힘이 될 것입니다. 다양한 채널을 통해 얻은 정보를 바탕으로 체계적인 청약 전략을 세우세요.

5. 주변 신혼부부와 정보 공유: 함께하는 기쁨, 함께하는 성공

주택청약은 혼자가 아닌, 함께하는 여정입니다. 같은 꿈을 꾸는 주변 신혼부부들과 정보를 나누고, 서로 격려하며 힘든 과정을 함께 극복해 나가세요. 온라인 커뮤니티나 오프라인 모임을 통해 정보를 교환하고 경험을 공유하며 더욱 효과적인 전략을 세울 수 있습니다. 서로 응원하고 격려하는 긍정적인 네트워킹은 여러분에게 큰 힘이 될 것입니다.

추가 팁: 신혼부부를 위한 온라인 커뮤니티나 카페에 가입하고, 주택청약에 성공한 지인들에게 조언을 구해보세요. 함께 노력하는 과정에서 더 큰 행복과 성공을 경험할 수 있을 거예요.

결론: 꿈을 향한 따뜻한 발걸음

주택청약 당첨은 단순한 행운이 아닌, 꾸준한 노력과 현명한 전략의 결과입니다. 소개해 드린 5가지 꿀팁을 활용하여 신혼부부 여러분의 내 집 마련의 꿈을 꼭 이루시길 바랍니다. 지금 바로 시작하세요! 여러분의 따뜻한 미래를 응원합니다!

신용대출 금리 1%를 낮추면 어떤 효과가 있을까? 대출 금액이 5천만 원이고 상환 기간이 5년이라면, 매달 갚아야 할 원리금이 약 2만 원 줄어든다. 5년 동안 총 120만 원 이상을 아낄 수 있는 셈이다. 이런 큰 차이를 만들어내는 금리 인하 전략, 지금 바로 알아보자.

1. 신용점수 관리의 기술

신용점수는 대출 금리를 결정하는 가장 중요한 요소다. 신용점수를 올리면 금리 인하의 첫 단추를 끼울 수 있다.

• 신용카드 사용액의 30% 이내로 유지하기
• 연체 없이 제때 납부하기
• 다양한 금융 거래 이력 쌓기

한국신용정보원에 따르면, 신용점수 관리는 최소 6개월에서 1년 정도의 꾸준한 노력이 필요하다고 한다.

한국신용정보원 홈페이지

2. 대출 상품 비교의 달인되기

금융기관마다 대출 상품과 금리가 다르다. 꼼꼼히 비교하면 더 낮은 금리의 상품을 찾을 수 있다.

• 은행, 저축은행, 캐피탈 등 다양한 금융기관 상품 비교
• 온라인 전용 상품 확인 (대체로 금리가 낮음)
• 금리 비교 사이트 활용하기

금융감독원의 금융상품 한눈에 서비스를 활용하면 다양한 금융기관의 대출 상품을 쉽게 비교할 수 있다.

금융감독원 금융상품 한눈에

3. 담보 제공으로 금리 낮추기

신용대출보다 담보대출의 금리가 낮다. 가능한 담보가 있다면 활용해보자.

• 부동산 담보대출
• 예금 담보대출
• 주식이나 채권 담보대출

주의: 담보대출은 해당 자산의 가치 변동에 따른 리스크가 있으니 신중히 결정해야 한다.

4. 정부 지원 대출 프로그램 활용하기

정부나 지자체에서 제공하는 저금리 대출 프로그램을 활용하면 금리를 크게 낮출 수 있다.

• 서민금융진흥원의 햇살론
• 소상공인 정책자금 대출
• 청년 전용 대출 상품

서민금융진흥원에서는 다양한 서민 대출 상품 정보를 제공하고 있다.

서민금융진흥원 홈페이지

5. 대환대출로 금리 낮추기

기존 대출을 금리가 낮은 새로운 대출로 갈아타는 전략이다.

• 현재 대출 조건 정확히 파악하기
• 중도상환수수료 고려하기
• 새로운 대출 조건과 비교 분석하기

금융위원회에 따르면, 2024년부터 중도상환수수료 부과 기간이 3년에서 2년으로 단축되어 대환대출이 더욱 용이해질 전망이다.

6. 금융기관과 협상하기

현재 거래 중인 은행과 금리 인하를 협상해볼 수 있다.

• 거래 실적과 신용도 개선 증빙 준비하기
• 타 금융기관의 더 낮은 금리 상품 제시하기
• 추가 거래 약속으로 협상하기

한국은행의 기준금리 변동에 따라 시중 은행들의 대출 금리도 변동될 수 있으므로, 이를 참고하여 협상 시기를 선택하는 것이 좋다.

한국은행 홈페이지

7. 소득 증빙 및 재무상태 개선하기

안정적인 소득과 건전한 재무상태는 낮은 금리의 열쇠다.

• 정기적인 소득 증빙 서류 준비
• 불필요한 대출이나 신용카드 정리
• 저축 및 투자 실적 쌓기

금융감독원에서 제공하는 '서민금융 1332' 상담 서비스를 활용하면 개인의 재무상태 개선에 대한 전문적인 조언을 받을 수 있다.

금융감독원 서민금융 1332

결론: 이 7가지 전략을 꾸준히 실천하면 신용대출 금리를 1% 이상 낮출 수 있다. 하지만 무리한 대출은 피하고, 장기적인 재무 관리 계획을 세우는 것이 더 중요하다는 점을 명심하자.금리 인하는 단순히 운에 맡기는 것이 아니라, 체계적인 준비와 전략이 필요한 과정이다. 자신의 재무 상황을 정확히 파악하고, 꾸준히 신용을 관리하며, 시장의 변화에 민감하게 대응한다면 충분히 낮은 금리의 대출을 받을 수 있을 것이다.

이 글의 정보는 2024년 10월 기준으로 작성되었다. 금융 정책이나 시장 상황에 따라 변경될 수 있으니, 실제 대출 시에는 최신 정보를 확인하자.

찾다보니

요기요에서 정리해 놓은

다음과 같은 내용이 있었다.

이지샵 사내대장부 세모장부 이렇게 3가지를 비교해 놨는데

사실 홈택스에서 무료 제공하는 엑셀장부도 같이 비교해야한다고 본다.

기능은 좀 빈약하지만, 그래도 한달에 10건이내로 입력한다든지 뭐 그런 장부사용량이 많지 않고 스스로 관리가 잘 되는

개인사업자라면 그냥 홈택스 엑셀장부를 써봐도 괜찮겠다 싶긴하다.

물론 사용량이 늘어나고 수입지출의 관리성이 생길 수록 굉장히 다양한 문제와 번거로움이 있어서

장부를 찾아보게 되었다.

이지샵은 뭐랄까 약간 클래식? 한 느낌이 없지 않았다. 세무회계 프로그램이라는게 뭐 심플하고 편리할 수는 없다고 보지만, 이건 뭐 어느정도 이상의 수준을 넘어버려서 도저히 손이 나가지 않는 문제가 있었다. 

아무래도 지향점이 중소기업 ERP시장쪽을 노리는거 같고, 이런거라면 더존 프로그램을 그냥 쓰지 더 불편하고 더 생소한 이지샵을 쓰는 것은 좀 맞지 않다고 봤다.

세모장부의 경우, 오프라인 매장을 운영하는 사장님에게 더 적합한 장부 프로그램 같다. 카드매출 연동이나 이런건 POS기에서 정보 뽑아서 처리하는데 유리한 것인데 

아래 그림처럼 배달업이나, 숙박업 등이 우선으로 나오기 때문에 그런 쪽에 더 포커싱을 한 것 같다.

나는 온라인 서비스업 위주로 하기 때문에 카드결제기계 자체를 두고 있지도 않고, 대면 자체가 없어서 손님에게 카드 받아서 결제하거나 현금영수증 발급을 해줄 일 자체가 없다.

가끔 통신판매도 네이버스토어만 이용하기 때문에 그런 처리가 필요없기도 했다.

카드나 은행에서 정보를 가져오는 것은 편리할 지 모르지만, 저런 작은 기업에게 내 금융정보를 다 내다준다는 것은 사실 굉장히 껄쩍지근한 사실이다.

물론 사업하면서 어차피 세무처리를 어딘가를 쓰게 되면 회사 장부야 관계자에겐 공개되기가 쉬운거라고 보지만, 내 카드사용과 은행통장, 4대보험 세금정보까지 고스란히 까주는것은 또 다른 문제일 수밖에 없다.

나는 은행앱에서도 오픈뱅킹 통합자산관리 이런건 절대로 쓰지 않기 때문에 나랑 맞는 서비스는 아니었다.

난 그냥 세무사 기장료라고 내는 돈만 좀 아끼고 싶고, 세무사에게 돈 줘봤자 세무사가 일일이 계정과목에 잘 넣어주는것도 아니고, 거의 다 비용이 PG결제라서 세무사에게 일일이 무슨 구매건인지 통보하는 것도 무의미하고, 통보를 해준들 그거대로 잘 넣어줄리도 만무하니까 그냥 내가 쉽게 편하게 처리하는게 제일이라고 봤다.

그런 점에서 사내대장부는 나의 스타일과 제일 잘 맞는것 같다.

가계부 관리하듯 직관적으로 보면서 편하게 입력, 수정 할 수 있고

특히 반복입력시 기존내역을 복사해서 약간만 수정하면 되는 것이 편리했다.

홈택스 엑셀파일만 다운받아서 입력하면 거래내용만 내가 알기 쉽게 조금 메모해주면 되고 처음써도 어렵지 않았다.

전체 수입지출 상황이나, 월별 상황등도 그래프로 직관적으로 볼 수 있고

직원이 있으면 4대보험 비용도 계산해주고 월급명세서도 이쁘게 뽑아준다.

물론 4대보험내역은 실제와 그때그때 또 다를 수 있으니 더블체크가 필요하긴 하다.

아니면 연말정산으로 정리하는 방법도 있긴한데, 나중에 직원과 트러블이 생길 수도 있으니 자신의 상황에 맞게 하면 될 것 같고, 세무사라고 하더라도 일일이 그 내역과 매칭하지는 않고 세무회계프로그램에서 자동계산하는 걸로 처리할테니 결국 오류가 생길 가능성은 사내대장부가 아니더라도 유사한 것 같다.

그리고 사내대장부의 영수증 첨부 기능도 심플해서 좋다. 굳이 파일업로드 안해도 캡쳐해서 클립보드 붙여넣기로 자동으로 입력되는게 매우 편리했다. 어차피 다 온라인 결제라 화면상에 있는거라 이걸 파일로 다운받아서 저장하고 다시 불러오기 하는 것도 일이었는데 한스텝이 삭제되니 매우 편리했다.

가격은 1년가격 12만원 + 부가세 1만2천원인데 부가세는 어차피 환급받는 부분이니 실질 12만원에 월 1만원꼴이 된다.

뭐 2024년 6월30일까지는 신규사업자 일부 무료라고도 하는데 나는 신규가 아니라 유료로 돈내고 쓰는 중이고

다른걸 많이 써보지는 않아서 모르겠지만, 아무일도 하지 않는 세무사에게 월 10만원 주고, 연말 되어서 제대로 절세플랜도 세우지 못하는 것보다는 꽤 큰 절약 또는 이득이 될 수도 있겠다는 생각이 든다.

https://zangboo.net 

집갓이 연소득대비 얼마나 비싼지 따지는 'PIR(Price to Income Ratio)' 라는게 있다.

주택가격을 연간 소득으로 나눈 수치인데, 당연히 대도시 부촌 이런데는 높게 나오고 시골은 낮게 나오게 된다.

그리고 부동산 가격이 높더라도 또 그동네 소득수준이 또 높다면 PIR자체는 높지 않을 수 있다.

반대로 부동산 가격이 그다지 비싸지 않아도 그나라 소득수준이 북한같은 처참한 수준이라면 높게 나올 수 있다.

2021년 중반 기준으로 국제 조사기관 발표에 따르면, 서울의 PIR은 30정도가 됐다.

2019년에는 20정도였고, 2018년에는 18정도였다. 참고로 2012년에는 11이다.

사실 PIR20도 꽤나 높은 수치이다. 20년동안 번 소득을 모두 저축했을때 내집마련이 가능한 수준이라는 것이기 때문이다. 

그렇다면 지금이 부동산 버블로 볼 수 있을 것인지도 봐야하는데, 

서울이 30일 때, 홍콩은 45, 마닐라 37, 베이징 42, 샹하이 33, 프놈펜 32, 타이페이 30, 방콕 26,  도쿄14, 뉴욕 9, 쿠알라룸푸르 9, 호놀루루 8 정도로 나타난다. 

최근 10년간 통계로 보면

이런 느낌인데, 홍콩, 베이징, 타이페이, 마닐라 정도만 서울보다 위에 있다.

그런데 홍콩은 워낙 좁은 곳이기 때문에 부동산가격의 특수성이 있어서 사실 큰 비교대상은 아닐 수 있다. 마닐라의 경우는 소득 격차가 좀 많이 나기 때문에 추세만 보면 될 것 같고, 직접적으로 비교가 가능한 곳은 베이징과 타이페이 정도가 될 것 같다. 도쿄의 경우는 한번 엄청난 버블이 있고 나서 엄청난 침체가 있었기 때문에 단순히 비교하기는 조금 어렵다. 어쨌든 꾸준히 우상향만 하는 경우는 서울이 독보적인 것 같고, PIR이 상승하는 것은 전세계적인 추세에 가깝기도 하다. 

소득수준이 대만이 가장 유사하므로 직접 부동산 가격을 보면 아래와 같이... 방3화2에 30평대 아파트가 20억 전후 가격으로 서울과 큰 차이가 없다. 물론 이런 지역들은 서울의 강남과 같은 지역들이기 때문에 강남 아파트보다는 아주 조금 싸다고 할 수도 있겠다. 하지만 건폐율 용적율 토지지분 등이 또 차이가 있을 수 있으니 단순히 싸다 비싸다를 결론내리기는 조금 성급할 수 있다.

지난 10년을 봐서 앞으로 계속 PIR이 상승할거라고 짐작하기는 조금 무리가 있다. 베이징이나 홍콩의 경우를 보더라도 2018~2019년에 정점을 찍고 내려오는 추세이기도 하고, 방콕 같은 경우 20~30 에서 작은 파형만 보여지고 있기 때문이다. 부동산 가격이 보합세라고 하더라도 또 소득수준이 올라가면 PIR 수치 자체는 내려갈 수도 있다.

적정 수준에 대한 주장은 사실 무의미하다.

이게 규범적 적정 수준일 수도 있고, 희망적 적정 수준일 수도 있기 때문이다. 아무튼 PIR30넘어가고 노동의 가치가 의미 없어지는 건 분명해보니 출산율 회복하고 뭐 하려면 20이하로 내려가야 좋겠다고는 말할 수 있지만, 내재가치적 PIR이 15니까 기다리면 무조건 내려간다라는 식으로 주장할 수는 없겠다.

서울 집값 아니, 구체적으로 말하자면 서울 아파트값이라고 해야할 것 같다.

단독주택, 다세대주택, 연립주택, 오피스텔 등의 경우는 아파트만큼 극적인 변화가 없기 때문이다.

2019년도 기준으로 보면, 상승률에서 서울아파트값은 넘사벽 44%상승을 기록했다.

절대적인 집값도 싱가포르와 런던 수준에 달하고 있다. 

그리고 해당 국가에서 사람들의 소득수준과 비교해서 상대적인 집값을 볼 필요도 있는데 이게 PIR이라는 지표다. PIR은 Price to Income Ratio의 약자로 단순히 집값을 연소득으로 나눈 값이다. 즉 돈한푼 안쓰고 몇년 모으면 집을 살 수 있는지를 보여주는 지표라고도 할 수 있다.

아무래도 평균소득은 중국이 낮고 일본이 더 높기 때문에, 서울의 경우 당연히 그 중간인 수치가 나온다.

이수치가 적절한지 대략적으로 감을 잡아보자면 연봉5천만원 x 24년 = 12억원 정도로

대략적으로 큰 문제없이(?) 산출된 수치라는 생각이 들기도 한다.

2019년도로는

2018년도는

2016년도

2014년도

2012년도는 아래와 같다.

이렇게 급하게 소득대비 아파트값이 급등하는 경향을 볼 수 있다.

아마 내년에 2020년도의 통계를 보면 이 PIR은 30에 가까운 숫자로 변해있을 것 같다.

40이 넘으면 홍콩같은 부동산 지옥으로 변해갈 수도 있다.

이런식으로 말이다...

물론 대한민국은 홍콩보다는 땅이 더 있으니 수도권으로 흘러가서 도쿄처럼 통근 1시간은 기본인 생활이 될 가능성이 더 큰게 맞다고 볼 수도 있겠다.

아무튼 아무리 연봉이 1억이라고 해도 실수령 8천만원 수준에 저축을 5천만원 해서 10년 기다린들 간신히 모은 그 5억은 5년전에 사려고 했던 아파트의 가격상을 따라가지 못하는 수준이 된다.

그러면 당연히 1억연봉도 안되는 대다수의 사람들은 서울의 아파트는 당연히 거들떠보기도 힘든 존재가 된다.

연봉이 1억이면 그래도 월세 300만원정도로 거주할 수 있는 서울 아파트는 여전히 많기 때문에 내집마련은 어려워도

월세로 사는것이 그렇게 어렵지만은 않다. 뉴욕에서도 실수령 1억원인 사람이 월세로 500만원씩 내는 사람이 흔하기 때문이다.

근데 이와중에 눈여겨 봐야할 곳은 사실 대만 타이페이다.

2019년에 32.23인  PIR은

2016년에는 26.02였고

2014년에는 22.22 였다.

2011년에는 19.86이었다.

PIR이 20까지 되는 시간은 꽤 천천히 였지만, 25를 돌파하면서 급속도로 가파르게 올라갔다.

대만 중심부의 땅값은 명동의 2배에 이른다.

소득수준이 대한민국에 미치지 못하지만 아파트 가격은 조금 더 비싸다.

중국이나 홍콩의 부자들의 자산이 대만으로 흘러들어간 이유도 있고, 대만 자체적인 지리적 경제적 이유도 있다.

하지만 그래도 세계에서 가장 서울과 여러모로 부동산시장에서 유사성을 찾을 수 있는 건 서울이 아닐까 싶다.

PIR이 20을 훌쩍 넘다가 16, 18로 내려갈 가능성은 사실상 없다고 봐도 무방하다.

국민소득이 갑자기 1년, 2년만에 10%, 20%씩 성장할 가능성도 없고,

아파트 공급사정상 아파트는 희소한 자원이 되고 말았기 때문이다...

2020년 4월 28일 화요일 12시 기준 환율

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